Магазины, кафе, рестораны и другие предприятия, которые интенсивно используют в своей деятельности помещения и оборудование, особенно уязвимы к последствиям форс-мажоров. Предположим, у вас продуктовый минимаркет. В нём произошёл пожар из-за аварийной проводки. В такой ситуации вы можете потерять:

1. Активы — пожар повредил стены, отделку помещения и мебель, уничтожил продукты. Вам нужно делать ремонт, покупать новую мебель и заново заказывать товар. На всё это уйдут время, деньги и силы. Возможно, вам придётся направить на восстановление всю прибыль или взять кредит.
2. Доход, который вы могли бы извлечь из пострадавшего имущества. После пожара магазин пришлось закрыть на месяц — ваш бизнес в простое. Вы лишились выручки и вам нечем покрывать текущие расходы, платить зарплату сотрудникам и вносить платежи по кредиту, который вы взяли на бизнес.
3. Бизнес — после оценки последствий пожара выяснилось, что помещение магазина не подлежит восстановлению — с бизнесом можно попрощаться, если не навсегда, то на долгое время.

Этих потерь можно избежать, оформив на имущество страховой полис. В случае непредвиденной ситуации выплаты по нему частично или полностью покроют ваши убытки. В полис можно добавить возмещение ущерба, нанесённого по вашей вине другим лицам или компаниям, то есть застраховать гражданскую ответственность.

Например, пожар в вашем магазине затронул соседнее помещение. Там находится ателье. Сгорели ткани, пострадало швейное оборудование. Вам нужно выплатить владельцу компенсацию. Без полиса придётся делать это самостоятельно, если полис есть — за вас это сделает страховая компания. При условии, что такая опция включена в вашу страховку.

Какие активы можно застраховать и от чего

Страховой полис можно оформить как на собственное имущество, так и на арендованное. ИП или юрлица могут страховать:

1. Недвижимость:
   - конструктивные элементы — фундамент, стены, навесы, козырьки и пр.;
   - внешнюю отделку — вывеску, облицовку, мозаику, панно, лепнину и т. д.;
   - внутреннюю отделку — полы, перегородки, оконные блоки и т. д.;
   - инженерное оборудование — электропроводку, счётчики, сантехнику и пр.
2. Оборудование:
   - торговое;
   - кассовое;
   - производственное;
   - технику и аппаратуру;
   - инструменты и хозинвентарь и пр.
3. Наличные деньги, которые хранятся в кассах и сейфах.
4. Товар, который лежит на складе или находится в пути.
5. Объекты незавершённого строительства и прочее.

Имущество можно защитить от пожара, взрыва, затопления, стихийных бедствий, кражи и вандализма, падения дронов, их частей и грузов, падения деревьев, рекламных конструкций и опор линий электропередачи, поломок, аварий и прочих рисков.

Как правило, в качестве имущества нельзя застраховать:

• ювелирные изделия;
• предметы искусства, антиквариат;
• имущество, которое находится в аварийных зданиях;
• животных, насекомых, птиц, рыб, растения;
• палатки, контейнеры, павильоны и имущество, находящееся в них;
• здания без фундамента и имущество внутри них;
• бани, сауны и имущество внутри них;
• сырьё, материалы, заготовки, полуфабрикаты, предназначенные для производства продукции, и прочее.

Как оценить риски и выбрать страховую компанию

Подумайте, какие ситуации угрожают вашему имуществу. Например, рестораны из-за наличия кухонной зоны горят чаще офисов. Для производственных предприятий актуальные риски — поломки и аварии, для складов — кражи со взломом. Представьте все возможные нежелательные ситуации, оцените их вероятность, последствия и расходы на их устранение.

Например, если у вас розничный магазин, одна из возможных ситуаций будет такая:

В вашем магазине прорвало трубу, вода повредила товар и внутреннюю отделку помещения. Ремонт занял 1 месяц. Во время перерыва вы платили по кредиту и зарплату сотрудникам. Вода также затопила торговую точку этажом ниже, её владелец выставил вам счёт за ущерб.

Ваши убытки составят около 3 млн рублей, из них 2 млн — ущерб имуществу, около 500 тысяч рублей — ответственность перед третьими лицами и остальное — убытки из-за перерыва в деятельности.

При выборе страховой компании проверьте, есть ли у неё лицензия. Это можно сделать на сайте Банка России в реестре страховщиков. Учитывайте:

• как давно компания на рынке,
• какая у неё репутация,
• какие у неё условия и средний размер страховых выплат,
• какие дополнительные опции она предлагает.

Как рассчитать стоимость полиса

Как правило, на стоимость полиса влияет:

1. Вид имущества. Будет ли это только недвижимость или её необходимо застраховать вместе с оборудованием. Проще всего выбрать готовый пакет, который включает и то, и другое.
2. Расположение имущества. Если ваш магазин находится в зоне стихийных бедствий, стоимость страховки будет выше.
3. Набор рисков. Вы можете выбрать группу рисков либо один — самый вероятный.
4. Вероятность наступления страхового случая. Она будет ниже, а полис — дешевле, если у вас есть охрана, а коммуникации в хорошем состоянии.
5. Наличие франшизы. Если полис с франшизой — малую часть возмещаемого убытка вы берёте на себя, остальное выплачивает страховая компания. За счёт этого стоимость страховки снижается.
6. Износ имущества. Потери могут компенсировать с учётом износа имущества или без него. В последнем случае — заплатят как за новое, но и стоить такая страховка будет дороже. Как правило, для имущества, коэффициент износа которого составляет более 50%, такая опция не предусмотрена.
7. Страховая сумма. В пределах неё вам выплатят компенсацию, если произойдёт страховой случай. Страховую сумму можно выбрать на своё усмотрение, но она не должна превышать стоимость имущества.
8. История убытков, если она есть.
9. Прочие факторы — у каждой страховой компании могут быть свои условия и ограничения.

Стоимость полиса обычно можно рассчитать на онлайн-калькуляторе.