УРОКИ БИЗНЕСА
5 МИН
Как пользоваться овердрафтом
Когда времени на оформление кредита нет, можно подключить овердрафт. Рассказываем, как это сделать и что в этой услуге хорошего.
![](overdraft-chto-eto-takoe-i-kak-polzovatsya/images/gexEn5q3ApZ_d3LDmaIlaw.jpg)
Что такое овердрафт в банке
Это услуга, которая позволяет списывать с расчётного счёта больше денег, чем на нём есть на момент платежа.
В целом овердрафт похож на обычный кредит или кредитную линию: оформляя любую из этих услуг, вы занимаете деньги у банка. Но есть отличия.
Особенности овердрафта
Оформление
Для подключения овердрафта в большинстве случаев достаточно оставить заявку на сайте банка, искать поручителя не придётся. От СберБизнеса ответ на заявку приходит в течение 8 дней. Если ваш бизнес стабильно функционирует, заявку рассмотрят в упрощённом порядке, и решение может быть принято за 1 рабочий день.
Обязательные выплаты
После подключения овердрафта нужно платить:
- Процент за фактическое использование услуги (возможен льготный период). В СберБизнесе ставка — от 16%;
- Комиссию за открытие лимита. У СберБизнеса — от 2% до 3% от суммы кредита, но не менее 15 тысяч рублей;
- Штрафы за просрочку, технический овердрафт и т. п. (в зависимости от условий банка).
Условия овердрафта могут меняться в зависимости от суммы, которую вы тратите, или от времени, в течение которого возвращаете деньги банку. Если вовремя не покрыть задолженность, банк увеличит основную ставку. Если зарекомендуете себя как надёжного клиента, ставку, наоборот, снизят, а в критической ситуации могут пойти навстречу и реструктуризировать кредит.
Сроки
Овердрафт — это, как правило, более краткосрочный заём, чем кредит. На погашение транша дают в среднем от 30 до 90 дней. Общий срок кредитования при этом может достигать трёх лет.
Объём средств
Возврат средств
При пополнении расчётного счёта средства автоматически идут в счёт задолженности, пока не покроют её. Если не вернуть средства в установленный срок и вообще не платить проценты по овердрафту, банк отключит услугу.
Виды овердрафта
Есть четыре его вида.
1
Стандартный
При расчёте лимита банк отталкивается от оборота средств на счёте.
2
Авансовый
Услугу предоставляют хорошо зарекомендовавшим себя клиентам. В этом случае лимит открывают вне зависимости от текущего финансового состояния компании с ориентиром на будущие поступления. Для оформления могут понадобиться платёжные поручения от физических лиц — основных владельцев бизнеса, партнёров или клиентов.
3
Технический
Это непредусмотренный перерасход средств, как правило, небольшой. Может возникнуть, например, из-за колебания курса валют. Проценты по нему в разы выше, чем по стандартному овердрафту. В случае технического перерасхода есть чёткие и сжатые сроки, в течение которых клиент должен погасить задолженность.
4
Овердрафт под инкассацию
Предоставляется клиентам банка, если обороты по кредиту расчётного счета состоят на 75 % и более из инкассируемой выручки. Для оформления могут запросить поручительство бизнес-партнёров.
Как получить и использовать овердрафт
У каждого банка свои условия, но есть несколько общих правил.
Вам подключат услугу, если
- у бизнеса есть опыт работы по основному направлению (коду ОКВЭД);
- деньги на расчётный счёт поступают регулярно;
- у компании нет неоплаченных поручений и требований по расчётному счёту;
- вы готовы пользоваться услугой непрерывно в течение нескольких месяцев.
Овердрафт полезен, если нечем покрыть кассовый разрыв — нехватку средств на текущие расходы.
С помощью овердрафта можно:
- покупать оборудование или сырье;
- оплачивать аренду или коммунальные услуги;
- выдавать зарплату или командировочные;
- платить налоги.
Нельзя:
- выплачивать задолженность банку;
- снимать наличные;
- переводить деньги на другие счета.
Статья обновлена 8 ноября 2022