УРОКИ БИЗНЕСА

  5 МИН

Дата обновления: 14 августа 2024

Как пользоваться овердрафтом

Когда времени на оформление кредита нет, можно подключить овердрафт. Рассказываем, как это сделать и что в этой услуге хорошего.

Что такое овердрафт в банке

Это услуга, которая позволяет списывать с расчётного счёта больше денег, чем на нём есть на момент платежа. Доступна и юрлицам, и ИП.

В целом овердрафт похож на обычный кредит или кредитную линию: оформляя любую из этих услуг, вы занимаете деньги у банка. Но есть отличия.

Как работает овердрафт

Оформление 

Для подключения овердрафта в большинстве случаев достаточно оставить заявку на сайте банка, искать поручителя не придётся. От СберБизнеса ответ на заявку приходит в течение 8 дней. Если ваш бизнес стабильно функционирует, заявку рассмотрят в упрощённом порядке, и решение может быть принято за 1 рабочий день.

Обязательные выплаты 

После подключения овердрафта нужно платить:

  • Процент за фактическое использование услуги (возможен льготный период). В СберБизнесе ставка — от 19,5%;
  • Комиссию за открытие лимита. У СберБизнеса — от 2,1% до 2,8% от суммы кредита, но не менее 39 тысяч рублей;
  • Штрафы за просрочку, технический овердрафт и т. п. (в зависимости от условий банка).

Условия овердрафта могут меняться в зависимости от суммы, которую вы тратите, или от времени, в течение которого возвращаете деньги банку. Если вовремя не покрыть задолженность, банк увеличит основную ставку. Если зарекомендуете себя как надёжного клиента, ставку, наоборот, снизят, а в критической ситуации могут пойти навстречу и реструктуризировать кредит.

Сроки 

Овердрафт — это, как правило, более краткосрочный заём, чем кредит. На погашение транша дают в среднем от 30 до 90 дней. Общий срок кредитования при этом может достигать трёх лет.

Объём средств 

Лимит овердрафта рассчитывается исходя из доходов компании. Обычно это сумма в размере до 50% от среднемесячного оборота по расчётному счёту. В СберБизнесе можно получить до 34 млн рублей.

Возврат средств 

При пополнении расчётного счёта средства автоматически идут в счёт задолженности, пока не покроют её. Если не вернуть средства в установленный срок и вообще не платить проценты по овердрафту, банк отключит услугу.

Виды овердрафта

Есть четыре его вида.

1

Стандартный

При расчёте лимита банк отталкивается от оборота средств на счёте.

2

Авансовый

Овердрафт авансом предоставляют хорошо зарекомендовавшим себя клиентам. В этом случае лимит открывают вне зависимости от текущего финансового состояния компании с ориентиром на будущие поступления. Для оформления могут понадобиться платёжные поручения от физических лиц — основных владельцев бизнеса, партнёров или клиентов.

3

Технический

Это непредусмотренный перерасход средств и уход в минус, как правило, небольшой. Может возникнуть, например, из-за колебания курса валют. Проценты по нему в разы выше, чем по стандартному овердрафту. Если случился технический овердрафт, есть чёткие и сжатые сроки, в течение которых клиент должен погасить задолженность.

4

Овердрафт под инкассацию

Предоставляется клиентам банка, если обороты по кредиту расчётного счёта состоят на 75% и более из инкассируемой выручки. Для оформления могут запросить поручительство бизнес-партнёров.

Как получить и использовать овердрафт

У каждого банка свои условия, но есть несколько общих правил.

Вам подключат услугу, если

  • у бизнеса есть опыт работы по основному направлению (коду ОКВЭД);
  • деньги на расчётный счёт поступают регулярно;
  • у компании нет неоплаченных поручений и требований по расчётному счёту;
  • вы готовы пользоваться услугой непрерывно в течение нескольких месяцев.

Овердрафт полезен, если нечем покрыть кассовый разрыв — нехватку средств на текущие расходы.

С помощью овердрафта можно: 

  • покупать оборудование или сырье;
  • оплачивать аренду или коммунальные услуги;
  • выдавать зарплату или командировочные;
  • платить налоги.

Нельзя: 

  • выплачивать задолженность банку;
  • снимать наличные;
  • переводить деньги на другие счета.

Главное

  1. Овердрафт ― это услуга, которая позволяет списывать с расчётного счёта больше денег, чем на нём есть на момент платежа. Доступна как юрлицам, так и ИП.
  2. Как правило, это более краткосрочный заём, чем классический кредит.
  3. Пользование овердрафтом позволяет покрывать текущие траты и платить налоги, но не даёт возможности выплачивать задолженность банку, снимать наличные и переводить деньги на другие счета.
  4. Бывает стандартный, авансовый, технический овердрафт и овердрафт под инкассацию.
  5. Услуга предоставляется тем, кто ведёт постоянную бизнес-деятельность, вовремя выплачивает долги и готов пользоваться овердрафтом непрерывно в течение нескольких месяцев.