Финансовая грамотность ― это основные знания, умения и навыки, которые позволяют принимать правильные финансовые решения и обеспечивать финансовое благополучие ― личное и бизнеса.

К финансовой грамотности относят:

• умение вести бюджет и ставить финансовые цели;
• понимание работы финансовых инструментов, продуктов, устройства финансовых рынков;
• понимание инвестиционных рисков и умение ими управлять;
• знания о том, как защитить свои права в качестве потребителя финансовых услуг и обезопасить себя от мошенничества, в частности в цифровой среде, и т. д.

Вокруг сути финансовой грамотности много стереотипов, и звучат они примерно так:

• «Это знания о том, как экономить и ограничивать себя во всём»;
• «Это только для тех, у кого много денег»;
• «В России это бесполезно, потому что каждый день всё меняется»;
• «Если не были богатыми, то уже и не станем»;
• «Нужно больше зарабатывать, а не меньше тратить» и др.

На самом деле принципы финансовой грамотности необходимо знать каждому. Тем, кто в сложной ситуации, она поможет оптимизировать траты и выбраться из долгов. Тем, кто зарабатывает достаточно, подскажет, как использовать деньги эффективно.

С помощью финансовой грамотности можно выстроить стратегию по увеличению заработка, наладить работу бизнеса так, чтобы доход рос, а внешние кризисы были преодолимы.

Как оценить своё финансовое положение

Финансовый консультант, член совета Национальной ассоциации специалистов финансового планирования Сергей Макаров предлагает такой чек-лист для самопроверки:

1. Наличие долгосрочных финансовых целей

Долгосрочные цели помогают сформировать стратегию и алгоритм действий на несколько лет вперёд.

2. Разница между доходами и расходами

Если вы тратите меньше, чем зарабатываете, то можете откладывать разницу. Нормальным считается направлять на сбережения минимум 10% дохода.

Если у вас не получается откладывать, начните вести учёт доходов и расходов. Так вы увидите, как можно оптимизировать расходы. И, возможно, рассмотрите дополнительные источники дохода. Например, в бизнесе это может быть наращивание клиентской базы или мощностей производства.

3. Наличие сбережений и финансовой подушки безопасности

Важная часть сбережений ― финансовая подушка безопасности. Это сумма в размере расходов на несколько месяцев вперёд, от трёх до двенадцати. Деньги, которые всегда должны быть доступны. Особенно важно иметь подушку при наличии каких-либо обязательств, например кредитов.

Если подушка безопасности уже есть, продолжайте делать накопления для достижения финансовых целей.

4. Уровень кредитной нагрузки

Безопасный уровень ― 25% от доходов. Если вы отдаёте больше ― на кредиты, кредитные карты, ипотеки, микрозаймы, то попадаете в опасную зону. Есть риск, что однажды вы не сможете заплатить.

5. Рост доходов

Если доходы не растут последние несколько лет, это тревожный знак: расходы увеличиваются, инфляция обесценивает деньги, и со временем на ту же сумму вы можете позволить себе меньше, чем раньше.

6. Пенсионный капитал

Размер государственной пенсии редко позволяет сохранить прежний уровень жизни в старости. Что вы можете сделать уже сейчас ― откладывать деньги на депозит, воспользоваться услугами негосударственных пенсионных фондов или сформировать портфель из долгосрочных инвестиций.

7. Наличие собственного жилья

Такой актив ― один из показателей финансовой устойчивости.

8. Страхование

Разумно использовать этот инструмент защиты от рисков как для физических, так и для юридических лиц.

Как поставить финансовую цель

Чтобы поставить финансовую цель, нужно ответить себе на вопросы:

1. Что из себя представляет цель?
   Финансовая цель ― это желание, которого можно достичь с помощью денег. Например, покупка квартиры, загородного дома, образование, путешествия и т. д. Целью также может быть увеличение дохода или достижение определённых финансовых бизнес-показателей.
2. Сколько это стоит?
   Нужно не только знать текущую стоимость желаемого, но и рассчитать, как она изменится спустя время, заложив хотя бы текущий уровень инфляции.
3. Какие активы можно использовать, чтобы ускорить достижение цели?
   Например, приобретая новый автомобиль, вы продадите старый. Значит, вам нужно заработать разницу в их стоимости.
4. Сколько нужно откладывать и как долго?
   Если вы хотите через 5 лет иметь 10 миллионов рублей, придётся ежемесячно откладывать около 167 тысяч. Если это больше, чем 10–20% вашего заработка, выберите более реалистичную цель либо срок или же подумайте, как увеличить свои доходы.
5. Как ускорить достижение цели? Какие инструменты могут в этом помочь?
   Это могут быть инвестиционные или сберегательные инструменты. Можно прибегнуть и к кредиту, но только в том случае, если он окупится.

Финансовый план: что это и как составить

Финансовый план ― это стратегия по достижению финансовых целей. Можно составить один для себя, второй ― для бизнеса. План может включать в себя одну или несколько целей, быть краткосрочным, среднесрочным и долгосрочным: на месяц, год или несколько лет.

Чтобы составить финансовый план:

• Сформулируйте финансовые цели и обозначьте сроки.
• Расставьте приоритеты.
• Оцените свою финансовую ситуацию. В бизнесе с этим поможет бухгалтер или специальные сервисы, которые учитывают всё автоматически.

Сервис СберБизнеса поможет вести бухгалтерию самостоятельно или передать её на аутсорсинг. Выписки автоматически выгружаются из онлайн-банка. Программа помогает рассчитать налоги и вовремя их оплатить.

• Разработайте стратегию достижения каждой финансовой цели. Подберите оптимальные инструменты.

Сбережения и инвестиции